Сравнение планов Medicare Advantage

Выбор подходящего плана Medicare Advantage (MA) — важное решение для любого человека, который хочет получить комплексное медицинское страхование на пенсии. С таким большим количеством вариантов и различий легко почувствовать себя растерянным. Это руководство поможет вам разобраться, что нужно учитывать при выборе плана Medicare Advantage, чтобы он соответствовал вашим потребностям, предпочтениям и бюджету.

Что такое Medicare Advantage?

Medicare Advantage (MA), также известный как Часть C, является альтернативой Оригинальной Medicare (Части A и B). Эти планы предлагают частные страховые компании, заключившие контракт с Medicare для предоставления услуг, покрываемых Medicare. Большинство планов Medicare Advantage объединяют покрытие по госпитализации (Часть A), медицинским услугам (Часть B) и часто покрытие рецептурных препаратов (Часть D) в один план. Многие планы также предлагают дополнительные льготы, такие как стоматологические услуги, зрение, слух и программы физической подготовки, которые не покрываются Оригинальной Medicare.

Хотя планы Medicare Advantage обязаны покрывать все услуги, которые покрывает Оригинальная Medicare (за исключением хосписного ухода, который остаётся под покрытием Medicare), методы предоставления этих услуг могут сильно различаться.

Этапы выбора лучшего плана Medicare Advantage

1. Оцените свои потребности в медицинском обслуживании

Прежде чем углубляться в детали различных планов, важно понять свои собственные медицинские потребности. Задайте себе следующие вопросы:

• Как часто я посещаю врачей или специалистов? Если вы часто обращаетесь к врачам или нуждаетесь в специализированной помощи, убедитесь, что выбранный вами план включает этих врачей в свою сеть.
• Есть ли у меня хронические заболевания? Некоторые планы, такие как Специальные планы для особых нужд (SNP), разработаны специально для людей с хроническими заболеваниями и могут предложить лучшее покрытие для управления вашим состоянием.
• Нужно ли мне покрытие рецептурных препаратов? Хотя большинство планов Medicare Advantage включают покрытие лекарств по рецепту, некоторые этого не делают. Если вы принимаете регулярные препараты, убедитесь, что план включает Part D.
• Нужны ли мне дополнительные услуги, такие как стоматологические, зрение или слух? Планы Medicare Advantage часто предлагают такие льготы, но не все. Подумайте, важны ли для вас эти услуги.
• Часто ли я путешествую? Если вы часто путешествуете, убедитесь, что выбранный вами план предоставляет покрытие за пределами вашего региона.

Понимание ваших потребностей в медицинских услугах и их использовании поможет вам выбрать подходящий план.

2. Поймите типы планов Medicare Advantage

Существуют несколько типов планов Medicare Advantage, каждый из которых имеет свои правила доступа к медицинским услугам. Тип плана, который вы выберете, будет влиять на ваши расходы, выбор поставщиков и необходимость получения направлений для посещения специалистов. Вот самые распространенные типы:

а. План HMO (Health Maintenance Organization)

Планы HMO обычно требуют, чтобы вы получали медицинскую помощь от врачей, больниц и других поставщиков, которые входят в сеть плана. В большинстве случаев вам нужно выбрать лечащего врача, и для посещения специалиста необходимо направление.

• Основные особенности:
  • Более низкие расходы при обращении к поставщикам внутри сети.
  • Требуется использование поставщиков из сети (кроме экстренных случаев).
  • Часто требуется направление к специалистам.
  • Большинство планов HMO включают покрытие рецептурных препаратов.

b. План PPO (Preferred Provider Organization)

Планы PPO предлагают больше гибкости в выборе поставщиков. Вы можете обращаться к врачам и специалистам как внутри сети, так и за ее пределами, но за услуги вне сети вам придется платить больше. В планах PPO не нужно выбирать лечащего врача или получать направление для посещения специалистов.

• Основные особенности:
  • Гибкость при обращении к поставщикам вне сети (по более высокой цене).
  • Направления к специалистам не требуются.
  • Обычно включают покрытие рецептурных препаратов.

c. План PFFS (Private Fee-for-Service)

С планами PFFS вы можете обращаться к любому одобренному Medicare врачу или поставщику медицинских услуг, если они согласны с условиями и ставками оплаты, установленными планом. Вас не ограничивают сетью, но не все поставщики согласятся с условиями плана. Некоторые PFFS-планы имеют сеть поставщиков, к которым можно обращаться для получения более низких цен.

• Основные особенности:
  • Свобода выбора любого поставщика, который согласен с условиями оплаты плана.
  • Направления к специалистам не требуются.
  • Некоторые планы PFFS включают покрытие рецептурных препаратов, другие — нет.

d. Планы для особых нужд (SNP)

Планы SNP разработаны для лиц с определёнными состояниями или обстоятельствами, такими как хронические заболевания, жизнь в доме престарелых или одновременное право на получение Medicare и Medicaid. Эти планы ориентированы на предоставление согласованных услуг для удовлетворения уникальных потребностей своих членов.

• Основные особенности:
  • Льготы, ориентированные на специфические заболевания (диабет, сердечная недостаточность и т.д.).
  • Обычно включают покрытие рецептурных препаратов.
  • Требуется использование поставщиков из сети и направления.

3. Сравните затраты

Планы Medicare Advantage могут иметь разные расходы, включая премии, франшизы, доплаты и совместные платежи. При сравнении затрат важно смотреть не только на ежемесячную премию, но и понимать общие расходы на медицинские услуги.

• Ежемесячная премия: В дополнение к вашей премии за Medicare Часть B, некоторые планы Medicare Advantage взимают отдельную премию. Некоторые планы предлагают нулевую премию, но это не значит, что план будет бесплатным.
• Франшизы: Это сумма, которую вы должны оплатить из собственного кармана, прежде чем план начнет покрывать расходы. Некоторые планы имеют отдельные франшизы для медицинских услуг и рецептурных препаратов.
• Доплаты и совместные платежи: Это суммы, которые вы платите при визите к врачу, госпитализации или покупке рецептурных препаратов. Планы могут взимать фиксированные доплаты (например, 20 долларов за визит к врачу) или процент от стоимости услуги (например, 20% совместной оплаты).
• Максимальный лимит на личные расходы: Планы Medicare Advantage устанавливают годовой лимит на ваши расходы из собственного кармана. Как только вы достигнете этого лимита, план покроет 100% ваших медицинских расходов, покрываемых Medicare, до конца года. Обязательно сравните максимальные лимиты личных расходов у различных планов.

4. Проверьте сеть поставщиков

Планы Medicare Advantage обычно имеют сети врачей, больниц и других поставщиков медицинских услуг. Если у вас есть предпочтительные врачи или больницы, убедитесь, что они включены в сеть плана. Если вы воспользуетесь услугами за пределами сети в плане HMO, возможно, вам придется заплатить полную стоимость лечения (за исключением экстренных случаев).

Для планов PPO вы можете обращаться к поставщикам вне сети, но это будет стоить дороже.

• Планы HMO: Вы должны использовать поставщиков из сети, за исключением экстренных случаев.
• Планы PPO: Вы можете обращаться к поставщикам вне сети, но это будет стоить дороже.
• Планы PFFS: Вы можете обратиться к любому поставщику, который согласен с условиями оплаты плана.

5. Обратите внимание на дополнительные льготы

Одним из главных преимуществ планов Medicare Advantage является то, что они часто предлагают дополнительные льготы, которые не покрываются Оригинальной Medicare. Это могут быть:

• Стоматологическое обслуживание: Регулярные чистки, рентген, пломбы и иногда более сложное стоматологическое лечение.
• Зрение: Регулярные обследования зрения, очки и контактные линзы.
• Слух: Покрытие обследований слуха и слуховых аппаратов.
• Программы физической подготовки: Абонементы в тренажёрные залы и программы, такие как SilverSneakers.
• Телемедицина: Доступ к виртуальным приёмам у врачей.
• Транспорт: Покрытие транспортировки на медицинские приемы.
• Безрецептурные препараты: Некоторые планы предоставляют компенсацию за покупку безрецептурных лекарств и товаров.

При сравнении планов подумайте, важны ли для вас эти дополнительные льготы и оправдывают ли они стоимость плана.

6. Проверьте покрытие рецептурных препаратов (Часть D)

Если вы принимаете лекарства по рецепту, крайне важно выбрать план Medicare Advantage, который включает покрытие рецептурных препаратов (Часть D). Не все планы Medicare Advantage предлагают такое покрытие, поэтому убедитесь, что оно включено, если вам это необходимо.

На что обратить внимание:

• Формуляр: У каждого плана есть список покрываемых лекарств, называемый формуляром. Убедитесь, что ваши лекарства включены в этот список, и узнайте, к какой категории они относятся, так как это влияет на размер доплаты.
• Сеть аптек: Некоторые планы предлагают более низкие доплаты в аптеках, включенных в их сеть. Убедитесь, что сеть включает удобные для вас аптеки.
• Варианты заказа по почте: Многие планы предлагают услуги по заказу лекарств по почте, что может быть более удобным и иногда дешевле для длительных курсов лечения.

7. Учитывайте свои планы на путешествия

Если вы часто путешествуете, особенно если вы проводите часть года в другом штате, убедитесь, что ваш план Medicare Advantage покрывает вас за пределами вашего региона.

• Планы HMO: Покрытие обычно ограничено территорией обслуживания плана. Если вы путешествуете за пределы штата, план может покрыть только экстренные случаи.
• Планы PPO: Как правило, вы можете получать услуги вне сети во время путешествий, но это будет стоить дороже.
• Планы SNP: Покрытие часто ограничено территорией обслуживания плана, поэтому тщательно учитывайте свои потребности в путешествиях, если вы имеете право на участие в SNP.

8. Оцените рейтинг плана

Medicare оценивает все планы Medicare Advantage по системе качества, основанной на 5-звёздочной шкале, где 5 — это наивысший рейтинг. Эти оценки основаны на таких показателях, как качество обслуживания клиентов, удовлетворённость участников и эффективность управления хроническими состояниями. Планы с более высоким рейтингом обычно предоставляют более высокое качество услуг и более высокий уровень удовлетворённости.

Чтобы найти рейтинг плана, посетите Medicare.gov или воспользуйтесь инструментом Medicare Plan Finder.

Если вам нужна дополнительная помощь в выборе между Medicare Supplement и Medicare Advantage, свяжитесь с нами по телефону 616-600-8444, и мы с радостью поможем вам сделать обоснованный выбор!

Информация подготовлена по материалам medicare.gov

Материалы по теме:

Типы планов Medicare Advantage в вопросах и ответах
Medicare Advantage (Часть С)
Различия между Original Medicare и Medicare Advantage