EnglishБесплатная медицинская страховка с дополнительными льготами? Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой — и иногда это действительно так. Но в других случаях это может оказаться оптимальным выбором именно для вас. Реальность такова, что планы Medicare Advantage могут прекрасно подходить одним людям и вызывать разочарование у других. Ключ — понять, что это за планы, как они работают, какие преимущества дают и какие ограничения накладывают, прежде чем подписаться.
В этом подробном руководстве мы разберём:
- Какие пробелы есть в Original Medicare, которые призваны закрывать планы Advantage.
- Основные отличия Medicare Advantage от Medicare Supplement.
- Плюсы и минусы Medicare Advantage.
- Кому такой тип покрытия подходит, а кому — нет.
- Как правильно выбрать план и когда можно его сменить.
К концу статьи вы будете понимать, подходит ли вам Medicare Advantage в 2025 году.
Почему Нужны Дополнительные Планы
Когда люди впервые становятся участниками Medicare, они часто вздыхают с облегчением, думая, что теперь полностью защищены. К сожалению, Original Medicare — то есть Часть A (госпитальное страхование) и Часть B (медицинское страхование) — имеет серьезные пробелы в покрытии, которые могут привести к значительным расходам «из своего кармана».
Основные проблемные зоны:
- Франшиза Part A: В 2025 году франшиза за пребывание в стационаре составляет $1,676. Это не ежегодная сумма, а франшиза за каждый период лечения, который обновляется каждые 60 дней. Если вы были в больнице в январе и снова в мае, заплатите дважды. Если повторная госпитализация произойдёт в течение 60 дней, платить снова не придётся. Для людей с частыми госпитализациями это может быть серьёзной суммой.
- Франшиза и сострахование по Part B: Франшиза — $257 в 2025 году, после чего Medicare покрывает 80% утверждённых услуг. Но оставшиеся 20% не имеют лимита. Будь то МРТ, амбулаторная операция или химиотерапия — Medicare оплатит 80%, а ваши 20% могут составить десятки тысяч долларов при серьёзном лечении.
- Отсутствие лимита Maximum Out-of-Pocket: Original Medicare не имеет встроенного ограничения годовых расходов. В тяжёлый год — серьёзная болезнь, сложная операция — ваши затраты могут быть финансово разорительными.
Поэтому многие выбирают либо Medicare Supplement (Medigap), либо Medicare Advantage — оба типа планов закрывают эти пробелы, но работают по-разному.
Что Такое Medicare Advantage
Medicare Advantage (Часть C) — это планы, предлагаемые частными страховыми компаниями, одобренными Medicare. Подписавшись на такой план, вы остаётесь участником Medicare, но ваше обслуживание организует и оплачивает частная компания, а не напрямую государство.
Государство платит страховой компании за управление вашими льготами, а компания обязана:
- Следовать правилам Medicare.
- Покрывать все услуги, входящие в Original Medicare.
- Проходить ежегодную перерегистрацию для продолжения работы.
Часто Medicare Advantage включает дополнительные услуги, которые не покрывает Original Medicare:
- Покрытие рецептурных лекарств (Part D)
- Стоматология
- Проверка зрения и очки
- Слуховые аппараты
- Абонементы в спортзал
- Бюджет на покупку товаров без рецепта и иногда даже продуктов питания
Но вместе с этими преимуществами идут правила, ограничения и компромиссы.
Недостатки Medicare Advantage
Перед тем как радоваться $0 премии и бонусам, важно знать о минусах.
1. Сеть провайдеров
Вы можете обращаться только к врачам, специалистам и в больницы, которые находятся в сети плана. Вне сети (кроме экстренных случаев) оплачивать придётся самостоятельно.
- HMO — самая строгая форма: только сеть, часто нужны направления.
- PPO — сеть шире, но вне сети услуги дороже.
Врачи могут покинуть сеть в середине года, и тогда придётся искать новых специалистов.
2. Предварительная авторизация
Многие дорогостоящие услуги требуют одобрения страховой компании:
- Врач подаёт запрос с обоснованием.
- Компания рассматривает и, если согласна, одобряет.
- 85% запросов одобряются после дополнительной информации.
- Ожидание может занять до 14 дней, что задерживает лечение.
3. Направления (в HMO)
В большинстве HMO планов нужно направление от терапевта для посещения специалиста.
Преимущества Medicare Advantage
Тем не менее, Medicare Advantage имеет весомые плюсы:
1. Низкая или нулевая премия
Большинство планов имеют $0 премию сверх Part B ($185/мес в 2025 году). В некоторых регионах даже частично возвращают часть Part B.
2. Дополнительные услуги
В зависимости от плана и ZIP-кода:
- Стоматология (осмотры, чистка, иногда лечение)
- Проверка зрения, очки и линзы
- Слуховые аппараты
- Абонементы в спортзал
- Ежемесячные бюджеты на товары без рецепта
- Карты на продукты (в некоторых Special Needs Plans)
3. Покрытие лекарств
Большинство планов включает Part D. Формуляр регулируется государством, и для большинства заболеваний есть несколько лекарственных опций.
4. Покрытие в путешествиях и за границей
- Urgent Care и Emergency Room по всей стране.
- В некоторых планах — частичное возмещение неотложных расходов за границей.
5. Лимит годовых расходов
Есть предел (около $9,000 в 2025 году) на расходы «из своего кармана» по покрытым услугам, чего нет в Original Medicare.
Кому Подходит Medicare Advantage
Это может быть правильным выбором, если вы:
- В целом здоровы и редко обращаетесь к врачу.
- Хотите снизить ежемесячные расходы.
- Получаете медпомощь в одном штате.
- Цените дополнительные льготы (стоматология, очки и др.).
Важно: если здоровье ухудшится, перейти на Medicare Supplement можно будет только через медицинский underwriting в большинстве штатов, и могут отказать.
Как Выбрать Medicare Advantage
- Составьте список врачей и клиник — проверьте, входят ли они в сеть.
- Составьте список лекарств — убедитесь, что они есть в формуляре.
- Определите приоритеты — стоматология, лекарства, спортзал и др.
- Работайте с лицензированным брокером — он подберёт план, объяснит нюансы и оформит заявку.
Когда Можно Поменять План
- Annual Enrollment Period (AEP): 15 октября – 7 декабря
- Open Enrollment Period (OEP): 1 января – 31 марта
- Special Enrollment Periods (SEP): при переезде, потере покрытия, чрезвычайных ситуациях FEMA и др.
Важно: уход врача из сети или исключение лекарства из формуляра не всегда дают право на SEP.
💬 Нужна помощь в выборе Medicare Advantage?
В Chief Insurance Services мы проводим бесплатные консультации, проверяем ваших врачей, лекарства и подбираем оптимальный план.
📞 Звоните или пишите: (616) 600-8444
📧 Email: help@chiefinsuranceservices.com
🌐 https://chiefinsuranceservices.com