Сравнение опций

Medicare Advantage против Medicare Supplement: Полное руководство

Переход на Medicare может показаться сложным, особенно из-за большого количества доступных вариантов. Одним из важнейших решений, с которым вы столкнетесь при первой регистрации в Medicare, является выбор между планом Medicare Advantage или планом Medicare Supplement (Medigap). Эти два варианта разработаны для того, чтобы заполнить пробелы в Оригинальной Medicare (Части A и B), но они работают по-разному. Давайте рассмотрим ключевые различия и поможем вам выбрать вариант, который лучше всего подходит для ваших потребностей в здравоохранении.

Почему вам нужно дополнительное покрытие?

Оригинальная Medicare предоставляет основное медицинское покрытие, но она не покрывает все. Например, вы будете нести ответственность за франшизы, совместное страхование и копейменты, и нет лимита на сумму, которую вы можете заплатить из своего кармана каждый год. Вот где на помощь приходят Medicare Advantage и Medicare Supplement. Оба варианта могут помочь сократить расходы из кармана, но они существенно различаются по способу работы.

Что такое планы Medicare Advantage и Medicare Supplement?

Medicare Advantage (Часть C)

Планы Medicare Advantage — это частные страховые планы, которые заменяют ваше покрытие по Оригинальной Medicare. Когда вы регистрируетесь в плане Medicare Advantage, вы по-прежнему остаетесь в системе Medicare, но ваши медицинские услуги управляются через частный страховой план. Планы Medicare Advantage часто объединяют дополнительные льготы, такие как покрытие рецептурных лекарств (Часть D), стоматологические, офтальмологические и слуховые услуги.

Medicare Supplement (Medigap)

Планы Medicare Supplement, также известные как Medigap, работают вместе с вашим покрытием по Оригинальной Medicare. Medicare сначала оплачивает свою часть медицинских расходов, а затем Medigap помогает покрывать оставшиеся расходы, такие как копейменты, совместное страхование и франшизы. Вы остаетесь в системе Оригинальной Medicare, но Medigap закрывает пробелы.

Сравнение стоимости Medicare Advantage и Medigap

Одним из важнейших факторов при выборе между Medicare Advantage и Medigap является структура затрат. Вот подробное сравнение:

Категория затрат	Medicare Advantage	Medicare Supplement (Medigap)
Ежемесячные премии	Обычно $0 или низкая, но вы все равно платите ежемесячную премию за Часть B.	Более высокая ежемесячная премия в дополнение к премии за Часть B.
Затраты из кармана	Копейменты, совместное страхование и франшизы с ограничением максимальной суммы.	Более низкие затраты из кармана. Некоторые планы полностью покрывают копейменты и совместное страхование.
Годовой лимит затрат из кармана	Да (в 2024 году лимит для сетевых услуг составляет $8,850).	Нет максимального лимита, но основные расходы покрываются после оплаты премий.

Выбор поставщиков медицинских услуг: Сеть или без сети

Еще одно ключевое различие между Medicare Advantage и Medigap заключается в свободе выбора поставщиков медицинских услуг.

Medicare Advantage

• Ограничения сети: Большинство планов Medicare Advantage используют сеть врачей, больниц и поставщиков медицинских услуг. Если вы обратитесь за помощью вне этой сети, вы можете столкнуться с более высокими расходами или отсутствием покрытия. Эти планы обычно представлены в виде HMO (Организация по поддержанию здоровья) или PPO (Организация с предпочтительными поставщиками), где PPO предлагают больше гибкости.
• Затраты вне сети: Некоторые планы позволяют получать услуги вне сети по более высокой стоимости, но важно убедиться, что ваши предпочтительные врачи и больницы входят в сеть.

Medigap

• Отсутствие ограничений сети: С Medigap вы имеете свободу выбора любого врача или специалиста, принимающего Medicare, без необходимости беспокоиться о сети. Это особенно важно, если вы часто путешествуете или живете в нескольких местах в течение года.
• Широкий доступ к медицинской помощи: Medigap идеально подходит для людей, которые хотят иметь возможность выбирать любого поставщика медицинских услуг по всей стране, без необходимости получать направления или беспокоиться о сетях.

Направления к специалистам и доступ к медицинской помощи

Medicare Advantage

Некоторые планы Medicare Advantage (особенно HMO) могут потребовать от вас получить направление от вашего основного врача, прежде чем обратиться к специалисту. Это добавляет дополнительный шаг к получению специализированной помощи, но это часть модели координированной помощи, которая помогает обеспечить комплексное управление вашим здоровьем.

Medigap

С Medigap направления не требуются, что дает вам возможность напрямую обращаться к специалистам, когда это необходимо. Это может быть большим плюсом, если у вас хронические заболевания или вы предпочитаете больше контролировать свои медицинские решения.

Покрытие рецептурных лекарств: Нужна ли вам Часть D?

Еще одно важное различие между планами Medicare Advantage и Medigap заключается в подходе к покрытию рецептурных лекарств.

Medicare Advantage

Большинство планов Medicare Advantage включают покрытие рецептурных лекарств (Часть D) в состав плана. Это делает Medicare Advantage удобным вариантом, если вы хотите объединить медицинское, больничное и лекарственное покрытие в одном плане. Однако вам нужно убедиться, что формуляр (список покрываемых лекарств) вашего плана включает необходимые вам лекарства.

Medigap

Medigap не включает покрытие рецептурных лекарств. Если вы выберете Medigap, вам нужно будет приобрести отдельный план Части D, чтобы покрыть расходы на лекарства. Хотя это добавляет дополнительный шаг, это дает вам больше гибкости при выборе лучшего плана для ваших лекарственных нужд.

Дополнительные услуги: Medicare Advantage предлагает больше возможностей

Medicare Advantage

Планы Medicare Advantage часто предоставляют дополнительные льготы, которые выходят за рамки того, что покрывает Оригинальная Medicare. Эти дополнительные услуги могут включать:

• Стоматологическое, офтальмологическое и слуховое покрытие
• Оздоровительные программы (например, доступ в тренажерный зал SilverSneakers)
• Пособия на покупку безрецептурных лекарств
• Транспорт до медицинских приемов

Эти дополнительные услуги часто становятся главным преимуществом планов Medicare Advantage, особенно если вы хотите получить комплексное медицинское обслуживание в рамках одного плана.

Medigap

Medigap не покрывает дополнительные услуги, такие как стоматологическое, офтальмологическое или слуховое обслуживание. Он предназначен исключительно для покрытия расходов из кармана по Оригинальной Medicare. Если вам нужны эти услуги, вам потребуется приобрести дополнительное страхование.

Покрытие в поездках: Покроет ли ваш план медицинские расходы?

Medicare Advantage

• Только экстренное покрытие: Планы Medicare Advantage обычно покрывают только экстренные услуги в пределах США, но рутинное лечение за пределами вашей обслуживаемой территории может не покрываться. Эти планы в основном рассчитаны на местное покрытие.
• Ограниченное покрытие за рубежом: Если вы путешествуете за границу, планы Medicare Advantage, как правило, предоставляют ограниченное или отсутствие покрытия за медицинские услуги за границей, за исключением экстренных случаев.

Medigap

• Расширенное покрытие в поездках: Некоторые планы Medigap (в частности, Планы C, D, F, G, M и N) предлагают экстренное покрытие при путешествиях за границей, что делает их более выгодным вариантом для частых путешественников. Также предоставляется покрытие по всей стране, где бы вы ни нуждались в медицинской помощи.

Когда регистрироваться: ключевые периоды регистрации

Medicare Advantage

Вы можете зарегистрироваться в плане Medicare Advantage только в определенные периоды регистрации:

• Начальный период регистрации (IEP): 7-месячный период, охватывающий 3 месяца до, месяц вашего 65-летия и 3 месяца после.
• Годовой период регистрации (AEP): С 15 октября по 7 декабря каждого года, когда вы можете сменить план или зарегистрироваться в новом.
• Период открытой регистрации Medicare Advantage: С 1 января по 31 марта каждого года вы можете перейти на другой план Medicare Advantage или вернуться к Оригинальной Medicare.

Medigap

Регистрация в Medigap более гибкая, но имеет важные преимущества при ранней подаче заявления:

• Период открытой регистрации Medigap: Лучшее время для регистрации в плане Medigap — это ваш 6-месячный период открытой регистрации Medigap, который начинается с месяца, когда вам исполнилось 65 лет, и вы зарегистрировались в Часть B Medicare. В течение этого периода у вас есть гарантированное право на получение плана, что означает, что вам не могут отказать в покрытии по состоянию здоровья.
• Поздняя регистрация: Если вы подаете заявление после этого периода, вам, возможно, придется отвечать на вопросы о состоянии здоровья, и вам могут отказать в покрытии на основе существующих заболеваний.

Таблица сравнения: Medicare Advantage vs. Medicare Supplement (Medigap)

Функция	Medicare Advantage	Medicare Supplement (Medigap)
Ежемесячные премии	Обычно низкие или $0 (вы по-прежнему платите премию за Часть B)	Ежемесячная премия в дополнение к премии за Часть B
Затраты из кармана	Копейменты, совместное страхование, франшизы (с лимитом)	Более низкие копейменты и совместное страхование; предсказуемые расходы
Выбор поставщиков	Ограничено сетью (HMO/PPO)	Любой врач, принимающий Medicare
Направления к специалистам	Часто требуются	Не требуются
Покрытие лекарств	Обычно включено (проверяйте формуляр)	Не включено (необходим отдельный план Части D)
Дополнительные услуги	Часто включает стоматологию, офтальмологию, слух	Не включает дополнительные услуги
Покрытие в поездках	Экстренное покрытие в пределах США	Широкое покрытие в США и экстренное покрытие за границей
Периоды регистрации	Определенные периоды (IEP, OEP, AEP)	В любое время после 65 лет и регистрации в Часть B
Требования к андеррайтингу	Отсутствуют	Андеррайтинг по состоянию здоровья при регистрации после начального 6-месячного периода
Дополнительные льготы	Может включать программы оздоровления, абонементы в спортзал	Ограничено дополнением к покрытию Оригинальной Medicare

Выбор правильного плана для вас

При выборе между Medicare Advantage и Medigap важно учитывать следующие ключевые факторы, которые помогут вам принять правильное решение:

1. Бюджет:

• Если вы ищете низкие ежемесячные премии, Medicare Advantage может показаться более привлекательным вариантом. Эти планы часто имеют премии в размере $0 сверх того, что вы платите за Medicare Часть B.
• Если вы предпочитаете предсказуемые расходы, Medigap может быть лучшим выбором. Хотя премии Medigap выше, они значительно сокращают или полностью устраняют многие расходы из кармана.

2. Выбор врачей:

• Если для вас важно свободно выбирать врачей и больницы, Medigap предлагает наибольшую свободу. Вы можете посещать любого поставщика, принимающего Medicare, без ограничений сети.
• Если вы не против пользоваться сетью поставщиков, планы Medicare Advantage могут предложить комплексное покрытие с дополнительными услугами, такими как стоматологические и офтальмологические услуги.

3. Дополнительные услуги:

• Medicare Advantage подойдет вам, если вы хотите дополнительные льготы, такие как стоматология, офтальмология, слуховые аппараты, программы оздоровления и абонементы в спортзал.
• Medigap не предлагает таких льгот, и вам, возможно, потребуется приобрести дополнительную страховку для этих услуг.

4. Путешествия:

• Если вы часто путешествуете, особенно за границей, Medigap предлагает экстренное покрытие за границей. Это значительное преимущество по сравнению с большинством планов Medicare Advantage, которые обычно покрывают только экстренные случаи в пределах США.
• Medicare Advantage может подойти тем, кто редко путешествует и в основном нуждается в местном покрытии.

5. Покрытие рецептурных лекарств:

• Планы Medicare Advantage часто включают покрытие лекарств (Часть D). Если вы выберете Medigap, вам придется приобрести отдельный план Части D, что добавляет еще один шаг и дополнительные расходы.

6. Простота:

• Если вы предпочитаете удобство и простоту, планы Medicare Advantage объединяют медицинское, больничное и лекарственное покрытие в одном плане, что упрощает управление всеми вашими медицинскими нуждами через одну страховую компанию.
• Medigap требует отдельной покупки покрытия по Части D, но предлагает более широкий доступ к поставщикам и более предсказуемые расходы на медицинские услуги.

Заключение: Какой план лучше всего подходит для вас?

Выбор между Medicare Advantage и Medicare Supplement (Medigap) — это личное решение, которое зависит от ваших медицинских нужд, финансового положения и образа жизни. Medicare Advantage может быть лучше, если:

• Вы хотите низкую ежемесячную премию.
• Вас устраивает использование сети поставщиков.
• Вы заинтересованы в дополнительных льготах, таких как стоматологические и офтальмологические услуги.
• Вы хотите, чтобы покрытие лекарств было включено в ваш план.

С другой стороны, Medigap может быть лучшим выбором, если:

• Вы предпочитаете широкий доступ к любым врачам и больницам, принимающим Medicare.
• Вы хотите предсказуемые затраты из кармана.
• Вы часто путешествуете по США или за границу.
• Вас не пугает более высокая ежемесячная премия за более полное покрытие.

Нужна помощь в принятии решения? Свяжитесь с нами!

Если у вас все еще остались вопросы о том, какой план Medicare лучше всего подходит для вас, специалисты Chief Insurance Services помогут вам разобраться. Наши лицензированные брокеры помогут вам сравнить планы, объяснить ваши варианты и проведут через процесс регистрации.

Позвоните нам по номеру 616-600-8444, или заполните форму “Свяжитесь с нами” в верхнем правом углу нашего сайта. Мы с радостью поможем сделать Medicare проще для вас!