Сравнение Medicare Advantage и Medicare Supplement

Когда речь идет о расширении покрытия программы Medicare, у вас есть два основных варианта: страхование Medicare Supplement (известное как Medigap) и программы Medicare Advantage (известные как Часть C). Оба варианта предлагают дополнительное покрытие сверх того, что предоставляется Оригинальной Medicare (Части A и B), но работают они по-разному. Понимание этих различий поможет вам сделать правильный выбор для ваших потребностей в медицинском обслуживании и бюджета.

В этом руководстве мы сравним программы Medicare Supplement и Medicare Advantage, объясним, как они работают, их преимущества и недостатки, а также на что следует обратить внимание при выборе между ними.

Что такое Medicare Supplement (Medigap)?

Medicare Supplement Insurance (Medigap) — это вид частного страхования, который помогает покрывать “пробелы” в Оригинальной Medicare. Эти пробелы включают расходы, которые Medicare не покрывает полностью, такие как доплаты, совместные платежи и франшизы за покрываемые Medicare услуги.

Основные особенности Medigap:

• Работает с Оригинальной Medicare: Medigap используется вместе с Medicare Частей A и B и помогает покрыть расходы, которые не покрываются Оригинальной Medicare.
• Отсутствие сети поставщиков: Вы можете обращаться к любому врачу или специалисту, который принимает Medicare, что дает вам свободу выбора по всей стране.
• Предсказуемые расходы: Полисы Medigap снижают непредсказуемость медицинских расходов, покрывая многие из них. У этих полисов нет годовых лимитов на личные расходы, так как Medigap обычно покрывает эти расходы.
• Не включает покрытие рецептурных препаратов: Вам нужно будет приобрести отдельный план Medicare Part D для покрытия лекарств.

Стандартизированные планы Medigap:

В большинстве штатов доступно 10 стандартизированных планов Medigap (A, B, C, D, F, G, K, L, M и N). Каждый план предлагает разный уровень покрытия, но все они включают некоторые из следующих льгот:

• Соплата по части A госпитализации
• Соплата по части B
• Переливание крови (первые три пинты)
• Соплата за хосписное обслуживание
• Соплата за уход в квалифицированных медицинских учреждениях
• Экстренная медицинская помощь за границей

Plan F и Plan G являются наиболее полными, но Plan F доступен только для тех, кто стал правомочен для Medicare до 1 января 2020 года.

Что такое Medicare Advantage (Часть C)?

Medicare Advantage (Часть C) — это альтернатива Оригинальной Medicare. Это частный план, который предоставляет все льготы по Частям A и B, а большинство планов также включает покрытие рецептурных препаратов по Части D. Программы Medicare Advantage часто предлагают дополнительные льготы, такие как стоматологическое обслуживание, зрение, слух и программы физической подготовки.

Основные особенности Medicare Advantage:

• Все в одном: Medicare Advantage объединяет льготы по Частям A, B и часто D в один план.
• Сети поставщиков: Большинство планов Medicare Advantage требуют, чтобы вы пользовались услугами врачей и больниц из сети. Такие планы, как HMO (Health Maintenance Organization) и PPO (Preferred Provider Organization), имеют свои сети поставщиков, и использование услуг вне сети может привести к более высоким расходам или отсутствию покрытия.
• Дополнительные льготы: Многие планы Medicare Advantage включают льготы, которые не покрываются Оригинальной Medicare, такие как стоматологическое обслуживание, зрение, слух и программы физической подготовки.
• Годовой лимит на личные расходы: В отличие от Оригинальной Medicare, программы Medicare Advantage устанавливают максимальный лимит на ваши личные расходы за покрываемые услуги. Как только вы достигнете этого лимита, план покроет 100% расходов на оставшуюся часть года.

Виды планов Medicare Advantage:

• HMO (Health Maintenance Organization): Требует использовать услуги в рамках сети и обычно требует направления для посещения специалистов.
• PPO (Preferred Provider Organization): Предоставляет больше гибкости при выборе поставщиков и позволяет получать услуги вне сети за более высокую плату.
• PFFS (Private Fee-for-Service): Вы можете обратиться к любому поставщику, который принимает условия оплаты плана.
• SNP (Special Needs Plans): Разработаны для лиц с хроническими заболеваниями или имеющих право на одновременное получение услуг по Medicare и Medicaid.

Сравнение Medicare Supplement и Medicare Advantage

Характеристика	Medicare Supplement (Medigap)	Medicare Advantage (Часть C)
Работает с	Оригинальная Medicare (Части A и B)	Замещает Оригинальную Medicare (Части A и B)
Выбор поставщиков	Любой врач или больница, принимающие Medicare	Ограничено сетью поставщиков (HMO, PPO)
Покрытие рецептурных препаратов	Нет (требуется отдельный план Part D)	Обычно включено (но не всегда)
Дополнительные льготы	Нет (только покрытие пробелов Medicare)	Часто включены стоматологические, зрение, слух и программы физической подготовки
Расходы	Более высокие ежемесячные премии, но меньше личных расходов	Часто более низкие премии, но более высокие расходы при использовании услуг
Требуются ли направления	Не требуются для специалистов	Часто требуются в планах HMO
Годовой лимит на личные расходы	Нет (большинство расходов покрываются планом)	Да, годовой лимит на покрываемые услуги
Гибкость	Обслуживание по всей стране у любого поставщика Medicare	Ограничено географическими зонами или сетями поставщиков
Период регистрации	Лучше всего зарегистрироваться в течение 6-месячного периода открытой регистрации	Можно зарегистрироваться или сменить план в период ежегодной регистрации (15 октября – 7 декабря)

Преимущества и недостатки Medicare Supplement (Medigap)

Преимущества:

• Свобода выбора: Вы можете обратиться к любому врачу или специалисту, принимающему Medicare, по всей стране.
• Комплексное покрытие: Medigap покрывает личные расходы, такие как франшизы, доплаты и совместные платежи, что снижает финансовую неопределенность.
• Предсказуемые расходы: После уплаты ежемесячной премии большинство ваших медицинских расходов будут покрыты.

Недостатки:

• Нет покрытия рецептурных препаратов: Вам нужно будет приобрести отдельный план Part D для покрытия лекарств.
• Более высокие премии: Планы Medigap обычно имеют более высокие ежемесячные премии по сравнению с Medicare Advantage.
• Нет дополнительных льгот: Medigap не предлагает покрытие стоматологических услуг, зрения или слуха.

Преимущества и недостатки Medicare Advantage (Часть C)

Преимущества:

• Объединённое покрытие: Объединяет госпитальное, медицинское и часто рецептурное покрытие в одном плане.
• Более низкие премии: Некоторые планы Medicare Advantage имеют низкие или нулевые ежемесячные премии (в дополнение к вашей премии за Часть B).
• Дополнительные льготы: Многие планы предлагают стоматологическое, зрение, слух и программы физической подготовки.
• Защита от больших расходов: Medicare Advantage устанавливает лимит на ваши личные расходы в течение года.

Недостатки:

• Ограниченные сети поставщиков: Вам может потребоваться использовать врачей и больницы внутри сети плана.
• Потенциально более высокие расходы: Хотя премии могут быть ниже, вы можете столкнуться с более высокими доплатами и совместными платежами при получении медицинских услуг.
• Изменение плана: Программы Medicare Advantage могут изменять свои условия покрытия, льготы и сети поставщиков каждый год.

Как выбрать между Medicare Supplement и Medicare Advantage

При выборе между Medicare Supplement и Medicare Advantage учитывайте следующие факторы:

1. Потребности в медицинском обслуживании: Вам важна гибкость в выборе врачей и больниц? Если да, то Medigap может быть лучшим вариантом. Если вы предпочитаете более управляемую систему с объединённым покрытием, Medicare Advantage может подойти вам.
2. Бюджет: Если вы можете позволить себе более высокие премии, но хотите предсказуемые личные расходы, Medigap предлагает комплексное покрытие. Если вы предпочитаете более низкие премии, но готовы к более высоким расходам при использовании услуг, Medicare Advantage может быть для вас лучшим выбором.
3. Дополнительные льготы: Если вам нужно покрытие стоматологических услуг, зрения или слуха, программы Medicare Advantage часто предоставляют такие льготы, в то время как Medigap их не включает.
4. Местоположение: Программы Medicare Advantage часто ограничены определёнными сетями и географическими зонами, поэтому если вы часто путешествуете, Medigap может предложить больше гибкости по всей стране.

Заключение

Оба варианта — Medicare Supplement (Medigap) и Medicare Advantage — предлагают ценные способы расширения покрытия Medicare. Medigap идеален для тех, кто хочет гибкости, всестороннего покрытия расходов и обслуживания по всей стране, в то время как Medicare Advantage подходит для тех, кто ищет объединённое покрытие с более низкими премиями и дополнительными льготами. Внимательно оцените свои потребности в медицинском обслуживании, бюджет и предпочтения, чтобы выбрать вариант, который лучше всего подходит вам.

Если вам нужна дополнительная помощь в выборе между Medicare Supplement и Medicare Advantage, свяжитесь с нами по телефону 616-600-8444, и мы с радостью поможем вам сделать обоснованный выбор!

Информация подготовлена по материалам medicare.gov

Материалы по теме:

Сравнение планов Medicare Advantage
Планы Medicare Advantage, как оформить и их стоимость
Типы планов Medicare Advantage в вопросах и ответах